Расчет стоимости выплаты по ОСАГО после ДТП - АВТОМОБИЛЬНЫЙ ПОРТАЛ
Jeep-centre.ru

АВТОМОБИЛЬНЫЙ ПОРТАЛ
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Расчет стоимости выплаты по ОСАГО после ДТП

Как ДТП влияет на стоимость ОСАГО?

Многие водители знают, что попадание в аварии приводит к увеличению стоимости страховки. И совершенно естественно возникает вопрос: как влияет ДТП на стоимость полиса ОСАГО?

Система страхования автогражданской ответственности учитывает интересы двух сторон – автовладельцев и страховых компаний. Вторые для снижения финансовых рисков, связанных с выплатой возмещений, определяют стоимость полисов ОСАГО индивидуально, оценивая надёжность клиента с точки зрения его «склонности» к авариям. Результатом этой оценки является применении специальных коэффициентов к базовому тарифу, повышающих или, напротив, понижающих стоимость страхового полиса.

Что такое КБМ?

Одним из коэффициентов, оказывающих влияние на стоимость полиса ОСАГО, является КБМ – коэффициент бонус-малус. Его размер определяется профессионализмом автовладельца, которая выражается степенью безаварийности езды.

Если за год, предшествующий оформлению страхового полиса, автовладелец не совершил ни одной аварии, то он может рассчитывать на ощутимую скидку. Если же водитель стал участником ДТП, что повлекло возмещение ущерба страховой компанией, при расчёте стоимости полиса на следующий период страховщик применит повышающий КБМ, что повлечёт за собой повышение стоимости оформления полиса ОСАГО.

  • обеспечивает снижение финансовых рисков страховых компаний, в том числе уменьшает число обращений за компенсацией незначительного ущерба;
  • стимулирует водителей к безаварийной езде.

Конечно, никакой КБМ не гарантирует, что автовладелец не попадёт в ДТП по вине другого водителя или пешехода. Однако наличие или отсутствие вины в аварии является существенным фактором, которые учитывают страховые компании при определении КБМ конкретному клиенту.

КБМ не используется и, соответственно, и не оказывает влияния на стоимость полиса при оформлении ОСАГО на:

  • прицепы;
  • транзитные автомобили;
  • транспортные средства, зарегистрированные в других государствах и поставленные на временный учёт в РФ.

Как изменится КБМ после аварии при вине водителя?

Насколько изменится стоимость полиса ОСАГО при безаварийной езде или, напротив, после ДТП по его вине, автовладелец может определить самостоятельно. Страховые компании используют значения КБМ, которые рассчитываются по специальной таблице. Стартовым является коэффициент бонус-малус, равный единице.

Значения коэффициента бонус-малус
Значение Кбм на начало
действия полиса
Значение Кбм в зависимости от количества
обращений за возмещением
НетОдноДваТриБолее трех
2,452,32,452,452,452,45
2,31,552,452,452,452,45
1,551,42,452,452,452,45
1,411,552,452,452,45
10,951,552,452,452,45
0,950,91,41,552,452,45
0,90,8511,552,452,45
0,850,80,951,42,452,45
0,80,750,951,42,452,45
0,750,70,91,42,452,45
0,70,650,91,41,552,45
0,650,60,8511,552,45
0,60,550,8511,552,45
0,550,50,8511,552,45
0,50,50,811,552,45

Из таблицы видно, что при расчёте КБМ во внимание принимаются:

  • класс, присвоенный водителю на начало очередного периода;
  • количество возмещений, произведённых в течение года.

Изначально автовладельцу присваивается коэффициент, равный единице. В последующие годы КБМ может снижаться или повышаться, что удешевляет или делает дороже полис ОСАГО.

Изменение КБМ производится в большую или меньшую сторону в зависимости от попадания клиента в ДТП, которое привело к выплате страхового возмещения. Для начинающего автовладельца эти изменения будут выглядеть следующим образом:

  • езда без аварий приведёт к снижению КБМ, который на будущий год составит 0,95, то есть полис ОСАГО на следующий год будет оформлен со скидкой 5%;
  • при одной аварии КБМ возрастет до 1,55, стоимость страховки повысится на 55%;
  • при двух и более ДТП КБМ вырастет до максимума, равного 2,45, что означает рост стоимости полиса на следующий год на 145% по сравнению с предшествующим годом.

К автовладельцам с длительной историей безаварийной езды страховые компании относятся гораздо более лояльно, чем к начинающим водителям. При попадании в ДТП для клиентов с опытом грозит лишь снижение ранее предоставленной скидки по полису ОСАГО.

Из приведённой таблицы видно, что совершение даже одного ДТП, не говоря уж о нескольких, снижает уровень скидки, чем повышает его безаварийная езда. Подход довольно жёсткий, но зато хорошо дисциплинирующий участников дорожного движения.

Как долго действует повышающий коэффициент?

Сколько действует коэффициент бонус-малус? Значение КБМ пересматривается один раз в год, в процессе оформлением нового полиса ОСАГО для каждого конкретного страхователя-автовладельца.

Следует иметь в виду, что сведения об участии конкретного автовладельца в ДТП вносятся в общий информационный ресурс, к которому имеют доступ все страховые компании. Поэтому смена одной страховой компании на другую после истечения срока действия полиса с целью избежать пересмотра КБМ и понижения класса не принесет водителю-хитрецу ожидаемого результата.

Можно ли избежать увеличения цены полиса ОСАГО после ДТП?

Не все аварии приводят к перерасчёту стоимости полисов ОСАГО путём применения повышающих коэффициентов. Класс не будет понижаться, если клиент попадёт в ДТП, но будет признан невиновным и пострадавшим от действий другой стороны.

Роста стоимости полиса ОСАГО можно избежать и при исключении виновника ДТП из перечня водителей, которым будет разрешено управлять транспортными средствами на следующий год.

В таком случае применение повышающих коэффициентов будет осуществляться страховой компанией, исходя из истории тех лиц, которые останутся в списке.

По большому счёту наиболее правильный, естественный способ сэкономить на полисе ОСАГО – предельно внимательное поведение на дороге и уважение прав других участников движения.

Страховая компания выплатила мало: что делать?

Заказать услугу или консультацию у нас можно одним из способов:

  • Позвоните нам: +7 (846) 979-85-08
  • Оставьте заявку на почту info@gradocenka.ru
  • Напишите нам
  • Приезжайте в наш офис: 443080, пр. Карла Маркса, д. 192, оф. 513
  • Свидетельство от аккредитации №1291/63-1111/12;
  • Более 15 лет на рынке оценочных и экспертных услуг;
  • Более 25 специалистов в 8 филиалах по России;
  • Состоим в Саморегулируемой Организации «Российское общество оценщиков»;
  • Гражданская ответственность компании застрахована на 100 млн. рублей;
  • Эксперты компании входят в состав палаты судебных экспертов.

Споры о стоимости ущерба между страховыми компаниями и автовладельцами – обычное явление. Со страховщиками судятся многие, однако доказать свою правоту удается не всем. Чтобы выиграть дело и получить полную компенсацию по ОСАГО за поврежденное в ДТП авто, нужно придерживаться правильной стратегии поведения.

Порядок выплат по ОСАГО

Заключение договора ОСАГО преследует единственную цель – защитить владельца полиса от финансовых трат в случае ДТП. Возмещению подлежит:

  • материальный ущерб, причиненный автомобилю;
  • утрата товарной стоимости (в определенных случаях);
  • вред здоровью участников аварии.

С 2018 г. автолюбители утратили возможность получения денег, компенсирующих ущерб от аварии, напрямую от страховщика. Независимо от тяжести ДТП, пострадавшее транспортное средство (ТС) отправят на ремонт за его счет.

Направление на ремонт выписывается в течение 20 дней после инцидента. При этом собственник вправе выбрать автомастерскую из перечня, предложенного страховщиком. Если он настаивает на необходимости ремонта в другой мастерской, срок выдачи направления увеличивается до 30 дней.

Сам ремонт проводится в течение 1 месяца с момента проведения экспертизы машины. Если мастера в этот срок не укладываются, владелец может потребовать компенсацию на нарушение условий договора ОСАГО.

Сумма выплат по ОСАГО

Максимальный размер выплат установлен ЦБ РФ и составляет 400 тыс. руб., если не причинен ущерб жизни и здоровью людей. При наличии пострадавших выплаты возрастают до 500 тыс. руб.

Моральный вред и упущенная выгода в рамках полиса ОСАГО не возмещается.

Максимальный размер выплат по ОСАГО приведен в таблице.

Страховой случай, наступивший в результате ДТП

Размер возмещения, тыс. руб.

Причинение ущерба жизни/здоровью пострадавшего

Нанесение ущерба жизни/здоровью нескольких граждан

Причинение вреда имуществу одного гражданина

Нанесение вреда имуществу нескольких собственников

Закон предусматривает возможность замены ремонта денежной компенсацией суммы ущерба. Она возможна в следующих случаях:

  1. В мастерской отсутствуют необходимые для ремонта запчасти и срок их поставки превышает предусмотренные законом 30 дней.
  2. Автомобиль не подлежит восстановлению.
  3. Водитель получил среднее или тяжелое увечье.
  4. Стоимость ремонта превышает предусмотренную законодательством величину компенсации.

Факторы, влияющие на размер выплаты

Факт и размер страховых выплат зависят от итогов экспертиз: автотехнической, дорожной, трассологической, медицинской. Помимо этого, учитываются масштабы причиненного вреда, количество пострадавших, иные обстоятельства.

Итоговая сумма складывается из ряда факторов, учитываемых при проведении экспертиз. Среди них:

  • износ машины, определяемый ее пробегом;
  • объем и характер полученных повреждений;
  • техническое состояние автомобиля на момент ДТП (произведенные ранее ремонты, наличие коррозии на кузове);
  • водительский стаж автовладельца, место его регистрации;
  • методика определения ущерба.

Поскольку положение ЦБ РФ №432-П о порядке исчисления стоимости восстановительного ремонта и методические указания Минюста о расчете стоимости ущерба допускают неоднозначные трактовки, сумма возмещения значительно варьируется, причем не в пользу автовладельца.

Причины снижения стоимости страхового возмещения можно разделить на две группы: законные и необоснованные. К первым относятся:

  1. Исключение стоимости нескольких повреждений из общей сметы, например, стоимости восстановления лакокрасочного покрытия, общая площадь которого превышает 25%.
  2. Износ подлежащих замене деталей – сейчас он не превышает 50% рыночной стоимости новых аналогов.

Вторые обычно связаны:

  • с неверным применением Методических указаний Минюста;
  • наличием скрытых повреждений, умышленно не учтенных в ходе оценки;
  • необоснованным отказом в возмещении УТС (утраты товарной стоимости авто).

Для определения адекватной цены восстановительного ремонта и суммы УТС, а также в случаях, когда вы не согласны с рассчитанным размером возмещения по ОСАГО, необходимо обращаться к независимым экспертам.

Порядок фиксации факта ДТП при ОСАГО

Чтобы не испытывать проблем со страховой компанией, после аварии нужно соблюдать порядок действий, регламентированный законодательством:

  1. Четко выполнять действия, предписанные водителям, попавшим в ДТП. О них можно прочитать здесь.
  2. Выяснить, подпадает ли ДТП под действие «европротокола». Вписывается ли предполагаемая сумма ущерба в оговоренные им рамки – 100 тыс. руб. Готовы ли водители своими силами начертить грамотную схему аварии. Если хотя бы по одному из пунктов есть сомнения, нужно вызывать сотрудников ГИБДД.
  3. Сфотографировать место аварии с нескольких ракурсов, крупно запечатлеть места повреждений автомобилей.
  4. Заполнить извещение со схемой дорожного происшествия, подписать его у виновника аварии.

Если есть сомнения в степени вины второго участника ДТП, стоит взять контактные данные свидетелей, получить копии видеозапись с регистраторов.

Как известить страховую компанию

Порядок получения выплат по ОСАГО говорит о необходимости извещения страховщика о случившемся ДТП в течение определенного законом периода. Обязанность водителя сделать это зафиксирована в ст.11 закона «Об ОСАГО» и ст.961 ГК РФ. Если проигнорировать требования нормативных документов, страховщик вправе отказать в выплате возмещения либо выставить застрахованному лицу регрессные требования.

По правилам, действующим в 2019 г., срок уведомления страховой составляет 5 рабочих дней вместо ранее действовавших 15. Хотя эта норма носит обязательных характер, пропускать 5-дневный срок нежелательно. Для исключения недоразумений со страховщиком, ставить его в известность об инциденте обязаны обе стороны: и виновник аварии, и потерпевший.

После того как происшествие зафиксировано, нельзя допускать бесконтрольного развития событий по сценарию страховой фирмы. Нужно контролировать действия аварийного комиссара, не доверяя его мнению по поводу размера ущерба.

Выплаты по ОСАГО не хватает на ремонт: что делать?

Если вы считаете, что страховая компания выплатила меньше суммы, соответствующей реальному урону, отстаивайте свои права. Для этого нужно придерживаться определенного порядка действий:

  1. Дождаться начисления страховой выплаты. Получить в банке копии платежных документов, подтверждающих сумму и дату перечисления средств.
  2. Не проводить ремонт автомобиля своими силами. Даже если вы добросовестно сохраните чеки, подтверждающие стоимость ремонтных работ и приобретенных запчастей, доказать страховщику необходимость их покупки сложно.
  3. Получить на руки акт о возникновении страхового случая и акт осмотра поврежденного автомобиля с расчетом стоимости ремонта.
  4. Сделать проверку полученных документов.
  5. Провести независимую экспертизу повреждений ТС для установления реального ущерба.
  6. Составить досудебную претензию и направить ее в страховую компанию. Проконтролировать своевременность ответа.
  7. Если претензия не удовлетворена, и страховщик отказывается платить, подается исковое заявление в суд.

Возможность получения денег напрямую зависит от своевременности и правильности действий автовладельца.

Пропуск любого из приведенных этапов станет причиной отказа в выплате. В частности, закон обязывает автовладельца, недовольного суммой возмещения, попытаться урегулировать разногласия со страховщиком в досудебном порядке. Если обращаться напрямую в суд, не подавая претензию страховой компании, гарантирован отказ в рассмотрении иска.

К кому обращаться за проведением независимой экспертизы?

Основные критерии выбора эксперта:

  1. Наличие лицензии на ведение соответствующей деятельности.
  2. Неаффилированность эксперта – только независимый специалист достоверно оценит урон, нанесенный ТС.
  3. Профессионализм и подтверждение квалификации – это ключевой пункт. Неопытный эксперт не увидит полную картину ДТП и может пропустить скрытые повреждения.
  4. Стоимость оказанных услуг – она должна соответствовать среднерыночной по региону. Снижение расценок более чем на 20% – повод усомниться в квалификации эксперта и адекватности оценки.
  5. Период оказания услуги – излишне затянутые свидетельствуют о чрезмерной загруженности специалистов, слишком маленькие – о низком качестве экспертизы.
  6. Наличие собственного сайта – серьезные компании ценят уважение клиентов и гарантируют полную прозрачность своих действий. Отсутствие на портале лицензий, сертификатов, свидетельств о госрегистрации фирмы – плохой признак.
  7. Стиль общения с клиентом – торопливость, нежелание вникать в проблемы автовладельца, уклонение от обсуждения методик расчета стоимости компенсации говорит о низкой квалификации работников.

Добросовестная оценочная компания всегда действует в интересах клиента. Поэтому можно быть уверенным, что ее специалисты выявят явные и скрытые повреждения автомобиля, оценят ущерб по максимальной стоимости.

Критериев выбора фирмы может быть больше. Но соблюдение базовых требований к оценщику гарантирует проведение качественной экспертизы, что повысит шансы на возмещение ущерба в полном объеме.

Авария с доплатой

Итак, машина некоего автовладельца получила повреждения в ДТП. По оценкам экспертов, стоимость восстановительного ремонта без учета износа составляла 312 тысяч рублей. С учетом износа — 95 тысяч. При этом автовладелец настоял на том, чтобы страховая компания компенсировала ему ущерб деньгами. Страховщик выплатил ему 95 тысяч, после чего автовладелец подал в суд на виновника аварии с требованием компенсировать ему оставшуюся часть суммы. Суд назначил судебную экспертизу, которая установила, что стоимость восстановительного ремонта без износа составляет 268 тысяч рублей. Автовладелец скорректировал свои требования, и суд взыскал разницу с виновника аварии.

Однако апелляционная инстанция это решение отменила и отказала в иске. Она сослалась на то, что истец не вправе требовать возмещения ущерба с причинителя вреда, поскольку сам выбрал получение страхового возмещения в денежной форме. Поэтому причинитель вреда освобождается от ответственности за возмещение образовавшейся разницы за счет учета износа.

С этим не согласилась кассационная инстанция, указав на неправильное применение норм материального права, и оставил в силе решение суда первой инстанции. Дело дошло до Верховного суда, который поддержал решение кассационного суда. Он напомнил, что в соответствии с Гражданским кодексом, пострадавший имеет право на полное возмещение убытков от причинителя вреда. Закон об ОСАГО нацелен на защиту прав потерпевших, но гарантирует возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевших, в пределах, установленных этим законом. Пределы — это не только ограничение по выплате в размере 400 тысяч рублей, но и порядок расчета страховой выплаты с учетом износа деталей.

Согласно статье 1072 ГК, причинитель вреда, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить вред, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. При этом, как ранее разъяснил Конституционный суд, требования к страховщику, застраховавшему ответственность, и к причинителю вреда — это самостоятельные требования. Одно другого не может заменить или подменить. Осуществление страховой выплаты не может приводить к безосновательному снижению размера возмещения, которое потерпевший вправе требовать от причинителя вреда. Закон об ОСАГО не исключает распространение общих норм Гражданского кодекса на отношения между потерпевшим и тем, кто причинил ему вред.

Кроме того, закон об ОСАГО предусматривает возможность по письменному согласию со страховой компанией получить возмещение в денежной форме, но с учетом износа запчастей. При этом согласия виновника аварии на это не требуется. И это право потерпевшего, которое не может быть признано злоупотреблением правом.

В общем, если пострадавший требует компенсировать только причиненный ему вред, то он вполне имеет на это право, если страховой выплаты на это не хватило.

Это не первое подобное решение Верховного суда. Но, по всей видимости, такие решения до сих пор вызывали споры. Поэтому наш случай и был включен в обзор судебной практики.

Теперь у судов не должно вызывать сомнений, что если пострадавший получил выплату по ОСАГО, то это не отменяет его права на выставление счета виновнику аварии, если полученная сумма не полностью возмещает ущерб. А такое может произойти в двух случаях: когда не хватило лимита ОСАГО — 400 тысяч рублей, или когда страховая компания произвела денежную выплату с учетом износа, вместо того чтобы направить машину на ремонт.

ОСАГО

ОСАГО

ДТП (ОСАГО)

Действия на месте ДТП:
  • Немедленно остановите транспортное средство (далее – ТС) и включите аварийную световую сигнализацию.
  • Выставьте знак аварийной остановки (не менее 15 м от ТС в населенном пункте и не менее 30 м вне населенного пункта).
  • Если в ДТП есть пострадавшие, требуется немедленно вызвать бригаду скорой помощи (тел. 112 или 103). В случае необходимости первую помощь раненым надо оказать самостоятельно еще до прибытия скорой. К следующим шагам следует переходить, только удостоверившись, что никому из участников ДТП не угрожает опасность.
  • Если в ДТП есть пострадавшие и/или участвовало более двух ТС и/или есть ущерб иному имуществу кроме ТС и/или у участника ДТП нет полиса ОСАГО, свяжитесь с экстренной службой: 112 – экстренные звонки или 102 – полиция (бесплатно с мобильного даже в роуминге) – и действуйте согласно указаниям сотрудника ГИБДД.
  • Зафиксируйте обстоятельства ДТП путем:
    • фото- или видеосъемки с помощью камеры мобильного телефона;
    • с помощью мобильного приложения, разработанного РСА и обеспечивающего передачу данных в АИС ОСАГО, вход в которое осуществляется посредством ЕСИА (регистрации на портале «Госуслуги»), – например, «ДТП. Европротокол», «Помощник ОСАГО», и (или) с помощью технических средств контроля (в случае, если они обеспечивают передачу данных в АИС ОСАГО). Скачать приложение можно в магазинах приложений Play Маркет или App Store.

Для урегулирования ДТП по Европротоколу (без вызова ГИБДД) фиксация с помощью мобильного приложения обязательна только в случае наличия разногласий (выплата не более 100 тысяч рублей) или необходимости урегулирования на сумму от 100 тысяч до 400 тысяч рублей.

  • Освободите проезжую часть, если движению других ТС создается препятствие (только в случае отсутствия нанесения вреда жизни или здоровью; если таковые имеются, автомобили нельзя перемещать без указания сотрудников ГИБДД);
  • Заполните Извещение о ДТП путем:
    • заполнения бланка Извещения о ДТП (выдается бесплатно при заключении договора ОСАГО или по требованию в офисе страховой компании);
    • заполнения Электронного извещение о ДТП.

    Вы можете воспользоваться Электронным извещением о ДТП, для чего необходимо зафиксировать все обстоятельства ДТП с помощью мобильного приложения «Помощник ОСАГО» до момента перемещения ТС.

    Для использования приложения требуется наличие учетной записи на портале «Госуслуги» у обоих водителей участников ДТП. Электронное извещение о ДТП считается принятым страховщиками если оба водителя – участника ДТП получили уведомление на свою электронную почту.

    Подробная информация об использовании Электронного извещения о ДТП изложена в соответствующем разделе официального сайта РСА.

    Так же с функциями приложения «Помощник ОСАГО» можно ознакомиться в ролике-инструкции РСА.

  • Уведомите АО «СОГАЗ» о событии одним из следующих способов:
    • по телефону круглосуточного контакт-центра АО «СОГАЗ» 8-800-333-0-888;
    • используя личный кабинет на сайте https://lk.sogaz.ru/.
  • Документы, необходимые для обращения в страховую компанию:
    • Документ, удостоверяющий личность (оригинал);
    • Полис ОСАГО и квитанция о его оплате (если договор заключен не в электронной форме)
    • Нотариально заверенная доверенность на право представления интересов в страховой компании (для физических лиц, если вы – не собственник ТС);
    • Свидетельство о регистрации ТС или иной документ на право собственности на ТС (оригинал или надлежащим образом заверенная копия);
    • Банковские реквизиты (если форма выплаты – на расчетный счет);
    • Фото и видео с места события (при наличии);
    • Водительское удостоверение водителя, управлявшего поврежденным ТС в момент ДТП);
    • Извещение о ДТП, заполненное обоими участниками (в случае, если Извещение о ДТП было оформлено на бумажном носителе, а не в виде электронного документа);

    Документы из ГИБДД, если ДТП оформлялось с участием работников компетентных органов – предоставляются в оригинале или в виде надлежащим образом заверенных копий (органом, выдавшим документ, либо нотариально):

    • Постановление по делу об административном правонарушении;
    • Определение о возбуждении / отказе в возбуждении дела об административном правонарушении;
    • Результаты медицинского освидетельствования (если проводилось);
    • Протокол об административном правонарушении (если составлялся).

    Список СТОА, соответствующих установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта здесь.

    голоса
    Рейтинг статьи
    Читать еще:  Что делать после ДТП пострадавшему
    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector